60세가 되어 국민연금 보험료 고지서가 끊기면, "이대로 받으면 얼마 안 되는데" 하고 걱정되시는 분들이 많습니다. 이때 가입기간을 더 늘려 연금을 키우는 방법이 두 가지 있어요. 바로 임의계속가입과 추납(추후납부)입니다.

이름이 비슷해 보이지만 둘은 완전히 다른 제도입니다. 하나는 '앞으로' 더 내는 것이고, 다른 하나는 '과거에 안 낸' 기간을 메우는 것이에요. 특히 가입기간이 10년(120개월)이 안 돼 연금 자체를 못 받을까 걱정이신 분이라면, 어느 쪽이 내 상황에 맞는지부터 가려야 합니다.

먼저 알아야 할 것 — 왜 10년(120개월)이 기준일까

국민연금에서 매달 받는 노령연금을 받으려면 최소 가입기간 10년(120개월)을 채워야 합니다. 10년을 못 채우면 그동안 낸 보험료를 이자와 함께 한 번에 돌려받는 '반환일시금'으로 끝나버려요. 매달 들어오는 평생 연금과 목돈 한 번은 노후 안정성에서 차이가 큽니다.

그래서 "가입기간이 8~9년쯤 되는데 곧 60세"인 분들이 임의계속가입과 추납을 많이 찾으십니다. 두 제도 모두 모자란 기간을 채워 연금 수급 자격을 만들거나, 이미 자격이 되는 분은 연금액을 키우는 데 쓰입니다.

한눈에 보는 비교표 (2026년 기준)

※ 보험료·기준소득월액은 매년 바뀌고 개인 이력마다 달라집니다. 정확한 내 금액은 국민연금공단에서 확인하세요.

임의계속가입 — '앞으로' 더 쌓기

임의계속가입은 만 60세가 되어 의무가입이 끝난 뒤에도, 본인이 원하면 65세 생일 전날까지 보험료를 계속 내는 제도입니다. 60세가 됐는데 가입기간이 10년에 살짝 못 미치는 분이 "몇 년만 더 내서 자격을 채우는" 대표적인 방법이에요.

핵심 조건:

• 만 60세 이상 65세 미만일 것
• 과거에 보험료를 1개월 이상 낸 이력이 있을 것
• 60세 도달을 이유로 반환일시금을 이미 받지 않았을 것

직장을 다닐 때는 회사가 보험료 절반을 내줬지만, 임의계속가입은 본인이 전액 부담합니다. 2026년 보험료율은 9.5%이고, 본인의 기준소득월액에 따라 월 납부액이 정해져요. 매달 내는 방식이라 목돈 부담은 적지만, 자격을 채우려면 그만큼 시간이 걸립니다.

추납 — 과거 '안 낸' 기간 메우기

추납(추후납부)은 과거에 소득이 없어 보험료를 못 냈던 기간을 지금 한 번에(또는 나눠서) 메워 가입기간으로 인정받는 제도입니다. 임의계속가입이 미래를 채운다면, 추납은 과거의 빈칸을 되살리는 쪽이에요.

추납 대상이 되는 기간:

• 실직·사업중단 등으로 '납부예외' 처리됐던 기간
• 무소득 배우자로 적용제외됐던 기간(1999년 4월 1일 이후)
• 기초생활수급으로 적용제외됐던 기간(2001년 4월 1일 이후)
• 1988년 1월 1일 이후 군복무 기간(다른 공적연금에 포함되지 않은 경우)

추납은 신청 시점에 국민연금에 가입 중이어야 신청할 수 있습니다. 또 아무리 공백이 길어도 최대 119개월까지만 가능하고, 대상 기간 중 일부만 골라 신청할 수도 있어요. 보험료는 '신청 당시 월 보험료 × 신청 개월 수'로 계산되며, 60개월 이상이면 최대 60회까지 나눠 낼 수 있습니다(분할 시 정기예금 이자가 가산됩니다).

전업주부처럼 지금 가입 상태가 아닌 분은 추납을 바로 신청할 수 없어요. 먼저 임의가입(또는 임의계속가입)으로 다시 가입한 뒤에 추납을 신청하는 순서가 됩니다.

나는 어느 쪽? — 가입기간 10년 못 채웠을 때 분기

60세가 넘었는데 가입기간이 모자라다면, 아래처럼 과거 공백 유무로 갈라서 생각하면 쉽습니다.

① 과거에 실직·경단·군복무 등 '안 낸 기간'이 있다 → 추납 우선 검토
추납은 과거 기간을 한 번에 인정받을 수 있어 자격(10년)을 빨리 채우는 데 유리합니다. 예를 들어 공백이 2~3년 있다면, 그 기간을 추납으로 메우는 게 앞으로 몇 년을 더 내는 것보다 빠를 수 있어요.

② 과거 공백은 없는데 그냥 가입이 늦어 기간이 짧다 → 임의계속가입
메울 과거 기간이 없다면 추납은 애초에 쓸 수 없습니다. 이 경우 60세 이후에도 매달 계속 내는 임의계속가입으로 부족한 기간을 앞으로 채워야 합니다.

③ 둘 다 해당된다 → 병행
추납은 '가입 중'이어야 신청할 수 있으므로, 60세가 넘은 분은 먼저 임의계속가입으로 가입 자격을 만든 뒤, 과거 공백은 추납으로 메우는 조합이 가능합니다. 자격도 유지하고 과거 기간도 되살리는 방식이에요.

어느 쪽이든 "내 돈을 더 내는 만큼 평생 연금으로 얼마나 더 돌아오는가"가 판단 기준입니다. 가입기간이 길수록, 수급 기간이 길수록 유리하지만, 개인의 소득·건강·여유자금에 따라 답이 달라지니 공단에서 예상 수령액을 꼭 비교해 보세요.

신청 전 꼭 확인할 주의점

• 취소·환불이 어렵습니다. 임의계속가입은 중간에 그만둘 수는 있지만, 추납은 한 번 납부한 보험료를 되돌리기 어렵습니다. 여유자금 범위에서 결정하세요.
• 건강보험료 등 다른 영향도 함께 보세요. 연금 수령액이 늘면 피부양자 자격 등 다른 제도에 영향이 생길 수 있습니다.
• '내는 돈 대비 받는 돈'을 공단 예상 수령액으로 비교하는 것이 가장 확실합니다. 블로그 계산기나 일반 예시가 아니라 본인 이력 기준으로요.

자주 묻는 질문

정리 — 지금 바로 해야 할 일

복잡해 보이지만 순서는 간단합니다.

1. 내 가입기간부터 확인: 10년(120개월)에서 얼마나 모자란지 공단에서 조회
2. 과거 공백 유무 확인: 납부예외·적용제외 기간이 있으면 추납, 없으면 임의계속가입
3. 예상 수령액 비교: '내는 돈 대비 받는 돈'을 본인 이력 기준으로 공단에서 확인 후 결정

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※ 본 글의 정보는 2026년 기준이며, 보험료율·기준소득월액·대상 기간 등 세부 기준은 바뀔 수 있습니다. 개인의 가입 이력에 따라 신청 가능 여부와 금액이 달라지므로, 정확한 내용은 국민연금공단 또는 국민연금 고객센터(1355)를 통해 확인하시기 바랍니다. 본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 개인의 구체적 상황에 대한 재무·세무 조언이 아닙니다.